Cash & Liquidity Management

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财资新展望——支付数字化 无论重点是通过成本效率降低风险还是创造价值,或是以新的方式为业务服务,财资负责人都有一个独特的机会来塑造未来的支付环境,但是需要司库参与进来,同时还要终止自满情绪。毫无疑问这存在着障碍,但克服这些障碍的效益可能比过去所看到的还要显著。

财资新展望——支付数字化

编辑:Helen Sanders


十年前,Lehman Bros(雷曼兄弟)破产,随后狂暴的金融危机开始在Sibos蔓延。尽管风暴接踵而至,但风暴之眼在银行家的世界里却是可怕的沉默。Lehman Bros展台上的灯光完全熄灭了,仅在一天之内,会议空空如也,高级管理人员艰难地拿着他们的手机,脸色灰白地走到了出口。

时至今日,Sibos和2008年前大相径庭:如何处理合规负担;如何保护市场份额以及新的金融科技形态的雷雨威胁;如何面对成为全球“坏蛋”的声誉。

今年有什么不同呢?防御性消失了,相互猜疑也消失了。相反,无论是在Sibos的会议还是展览,都充满了活力、热情和新的信心。是的,银行彼此竞争,他们可能会在某些情况下与科技公司竞争。然而更多的时候,科技公司和银行是相辅相成的。正因如此,协同效益背后有一个新的动量,能够解决将会影响到每一个人的挑战。多年以来,客户第一次在每次展示与小组会议都如此接近中心。但是,这究竟意味着什么?企业客户是否已经准备好或者感兴趣?

什么是“主流”司库?

到目前为止我从事这个行业已经24年了,在这段时间有些方面发生了巨大的变革。当我开始任职第一个财资部门的工作时,我们通过传真付款,在大楼周围四处寻找签名并通过电传结算证券(实际上我非常兴奋,一直觉得自己像在保安部门)。我们不仅需要手动输入确认信,而且开创性的电子银行系统也让我们非常苦恼。协调的现金情况每天早上都写在了A3笔记本上(我这方面的工作特别差),并在白板上进行一整天的更新。不同的是,我们有一个财资管理系统,这是一个内部建造的庞然大物,花费了数百万美元。尽管不能查询、更新或整合,但它长期以来被认为是“不可替代的”,因为它会产生一份特定的董事会报告,显然公司会完全依赖这份报告。(我认为及时哪一天它突然被终止,也不会有人注意到,也没人关心这件事)。两年后,我们面临的实际情况已经完全不同了,因为作为现代财资管理系统的早期采用者,我们有高效的流程和报告,这是许多司库所渴望的。

虽然我们可能是先驱者(尽管当时我们并没这么想),但二十年后,要了解财资转移进程并不总是那么容易。技术已经发展,过程自动化、效率和控制、在线交易、集成和数据分析的机会大大提高。人们的期望也发生了变化,尤其是财资部与更广泛业务的互动和贡献。然而,虽然机会增加了,但只有极少数财资负责人能意识到其潜力。另外,大公司缺乏财资管理系统或有效的ERP模块的财资功能。当被问及为什么不能将银行对账单信息集成到他们的系统中的时候,无论银行系统是否可用、格式是否不一致或是缺乏内部优先级,仍有财资负责人表示无可奈何。

即使对于那些在过去五年左右已经施行或升级到现代系统、政策和流程的司库,许多是缺乏时间、动机或在某些情况下去理解和创新的的雄心,这将挑战和改变未来收付款的形式。首先,这样做大有裨益,特别是能够随着地理范围的扩张和商业模式的日益数字化,从而更有效地支持业务。其次,还有利于应对比以往更为普遍的内部欺诈和外部网络安全威胁。正如FIS的2017年企业支付和银行连接报告——《简化全球支付之旅调查报告》中指出:

“控制的增长(55%)、支付诈骗(54%)和现金能见度(48%)是支付项目的首要挑战和驱动因素。网络犯罪的后续时代已经变得如此广泛、复杂和频繁,对于减轻这种风险,财资负责人的角色变得尤为积极。财资人员依靠系统提供商来降低网络攻击或任何其他欺诈事件的可能性。那些无法使用最新付款技术的人最容易暴露在风险之下,并且正在通过支付改进项目来应对这种风险。”

在过去24年中,在包括支付在内的多个领域我都看到财资和金融界正处在最令人激动、最具潜在变革性(虽然我讨厌这个词,但我不觉得在这种情况下这是夸张的措辞)的时期。无论重点是通过成本效率降低风险还是创造价值,或是以新的方式为业务服务,财资负责人都有一个独特的机会来塑造未来的支付环境,但是需要司库参与进来,同时还要终止自满情绪。毫无疑问这存在着障碍,但克服这些障碍的效益可能比过去所看到的还要显著。

实时支付

来自英国的快捷付款方案已经存在了近十年,尽管只是在进行有限价值的交易,但我一直对企业司库对实时支付缺乏热情感到有点惊讶。从银行的角度来看,我明白这种缄默;同样,我认识到企业高价值支付的价值主张,特别是财资支付可能是有限的。David Kretz,来自Silos的Bank of America Merrill Lynch指出:

“实时支付有各种各样的用例,例如紧急工资,B2C退款,以及替换货到付款。”

实时付款的机会不管是传入的还是传出的,都不是一个小问题。首要问题是付款,知道付款的能力可以立即得到受益人的支持,这可以大大加快供应链的进程,让每一个参与者受益。同样,对于资金流入,信用风险也有着重大影响,不仅对B2C交易,而且对B2B交易来说“及时”实现的机会也要大得多。财资负责人需要在重新评估当前的业务、支付和收款模式方面具有创造性,并与业务部门合作,以了解其潜在的可能性。毕竟,随着实时支付计划项目已经生效的已有12项,而这个数字还将在2018年翻一番,这个问题变得更为紧迫。财资负责人和财资经理可能不愿意认真对待实时支付的原因之一是他们的流程也需要实时。正如Bank of America Merrill Lynch的David Kretz所说:

“企业财资负责人为实时付款准备的程度各不相同。有些公司,特别是面向消费者的公司,往往装备精良。”

然而,鉴于司库和财资技术的复杂性,这种情况并不普遍,对重大的破坏性项目的恐惧可能成为一个阻碍因素。“如果它没坏,那就不用修”可能很适用,但同样,我们说的是关于电传。尽管这个原则经常被打破。

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