SEPA

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单一欧元支付区直接扣款: 机遇与挑战 (SEPA Direct Debits Special Feature) 自SEPA(单一欧元支付区)直接扣账机制(SDD)于去年11月份推出后,金融界对此一直鲜有问津。本刊编辑阐述何为SDD、采用这一方案将要应对的挑战,以及财资主管应采取何种措施以确保这一方案最终能取得成功。

Helen Sanders - 编辑

单一欧元支付区(SEPA)直接扣款(SDD)机制于2009年11月2日启动,是欧元区支付趋同化的重要一步。但SDD这一新工具的出台受到企业热烈追捧了么?我们看到客户在银行外排队争着办理这一新业务了么?根本没有。SDD更像是燃点了一线闪光而不是一团烈火,在其推出之后的五个月里,仍然只有仅够支持一个普通灯泡的动力。正如德意志银行产品经理Karsten Becker总结的,

“现在有了SEPA直接扣款机制,客户可以采用SEPA核心直接扣款和B2B直接扣款。然而统计数据显示,大多数企业仍未选择转向采用这些机制。”

那么,什么是SDD,为什么企业不踊跃使用SDD?他们的保留态度是不是受到了误导?

何为SEPA直接扣款?

大多数《TMI中国》的读者现在都很熟悉单一欧元支付区(SEPA)及其目标。SEPA贷方转账(SCT)于2008年1月推出,而SEPA直接扣款(SDD)的启动要慢很多,这主要是由于各持分者在该工具应如何运作方面难以达成共识。直接扣款,即收款人在缴款人授权下从付款行收取资金的方式,欧洲各国在不同程度上都有使用。在德国和英国等国家,消费者尤其偏好用直接扣款方式支付水电、电信费和按揭付款。新SDD作为现有境内付款机制的替代方式推出,从而使SEPA内所有直接扣款具有相同的特点,而且除了境内交易外,也可以进行跨境交易。SDD有两种类型:首先是有效取代现有机制的核心机制,任何个人或机构都可用来进行支付;其次是专门用于机构客户扣款的全新的商户对商户(B2B)机制。图1概述了SDD的主要特点。

采用SDD面临的挑战

提高可得性

由于现在习惯使用的条款不同,对于有些公司来说,新机制的一些特点可能不具吸引力。例如,8周内付款人可以任何理由要求退款的权利,对确认收入及营运资金管理造成了困难。然而,该工具的特性还不是大问题,更大的问题是目前SDD机制的可得性。可得性指 的是欧元区内能支持新SDD机制的支付行的数量。正如Karsten Becker所指出的,缺乏可得性是向SDD机制转移的重大挑战。

“今天,如果一家公司向银行发送一批直接扣款单,除非是在资金短缺的情况下,大多数款项都能收到。而在SDD机制下,目前只有大约70%的可得性,或者说,2600家银行,因此平均来说,公司可以预期一批扣款单中约30%会被拒绝。”

这一问题应该不会存在很长时间,Karsten Becker补充说,

“到2010年11月,欧元区内目前支持境内直接扣款机制的银行都得提供核心SDD服务,从2014年11月起,其可得性将扩大至所有欧洲经济区内的银行。”

他接着强调,

“因此,虽然SDD于2009年正式启动,实际上真正起始日是在2010年11月。不过,可得性只是对核心SDD机制的要求,对B2B机制的支持仍然是自愿性的。”

相对替代现有境内机制而言, B2B机制是全新的,欠缺充分可得性问题还不那么严重;但是,任何与实现2010年11月时间表相关的问题都有可能破坏向SEPA转移的进程,从而对最终转移完成日期形成挑战。

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